第393章 公輸經濟學（二）
中堂內外，眾人都聽的十分認真，有的人在快速做著筆記，也有人在盯著黑板蹙眉沉思。
等眾人消化片刻之後，秦從龍再次發言，提出了自己的擔憂。
“按照大帥的說法，透過銀行吸儲放貸，扶持工商，的確可以解決通貨膨脹的問題，但這似乎只存在於理論上，老臣對於官府放貸，還是持謹慎態度。
“官府放貸，宋元就有，前宋有王荊公的青苗法，搞得海內沸騰，今有暴元虜酋親設斡脫所，以色目胡賈代放閻王債，同樣搞得海內沸騰，流民遍地，高利貸本就是大帥三令五申要重點打擊的惡政之一，大帥這法子是個好法子，但怎麼才能避免重蹈前人覆轍呢？”
魯錦聞言當即笑道，“先生若是說別的，我不一定能答上來，但要說到王安石的青苗法，我年少讀書時還真研究過，我認為，青苗法，斡脫所，銀行，這三種機構有本質的不同，區別還是挺大的。
“誰來說說，這三者有何不同？”
眾人微忖片刻，楊憲當即說道，“臣以為，此三者設立之初衷不同，雖然都是官府放貸，但胡酋的斡脫所只為自己一己之私而斂財，不顧百姓死活。
“而王荊公的青苗法，本意是為了幫扶小農，避免百姓因青黃不接而破產流亡，本質上是‘常平倉制度’的一種延伸。
“而主公所說的銀行，並非是為了助農，而是為了扶持工商，以及節制發鈔所引起的通貨膨脹問題，利用利差賺點小錢只是順勢而為，並非真正的目的所在。”
魯錦點點頭，“說的很好，不過你只說對了一半，誰還有要補充的？”
楊憲愣了愣，“居然只說對了一半嗎”
眾人又微忖片刻，來了之後還從未說過話的詹鼎這時突然舉手說道，“臣願試言一二。”
魯錦聞言看過去，發現是這位方國珍麾下的首席幕僚，當即說道，“國器先生請講。”
“是。”詹鼎先是朝魯錦拱了拱手，然後又朝著楊憲抱了抱拳，然後才說道。
“臣對斡脫所的看法，與楊御使的觀念相同，但是對王荊公的青苗法，則另有看法，餘私以為，青苗法雖有扶農助農之意，但其本質上還是為了斂財，區別只是斡脫所是為了皇帝一人斂財，而青苗法是為了朝廷斂財。
“當時宋國朝廷已陷入三冗之害無法自拔，朝廷開支無度，財政入不敷出，急需新的財源，而青苗法就是開源節流的一部分，裁撤冗官冗員是節流，官府放貸則是開源。”
魯錦再次點評道，“你也只說對了一半。”
看著眾人皺眉茫然的樣子，魯錦頓時嘆息道，“其實你們不是不懂，而是不敢說罷了。
“王安石的青苗法的確有扶農助農的用意，也有為國斂財，開源節流的用意，但它還有一樣打壓豪強，抑制土地兼併的用意，你們卻不敢說。”
眾人聞言頓時默然無語。
魯錦則是繼續說道，“宋朝當時積弊已深，又何止是三冗之害，都說財政入不敷出，需要開源節流，可財政不夠用也需用‘開源節流’的視角來辯證分析，三冗只是開支大，豪強兼併土地，給朝廷納稅的戶籍減少，導致財政收入也跟著減少，你們卻裝著看不見？
“一邊是開支大，一邊是收入減少，這才逼得王安石不得不用青苗法來跟豪強搶這個‘放貸’的生意，因為豪強兼併土地的主要手段，就是放高利貸，待小民還不起時，則趁機兼併其土地。
“要我說，王安石還是膽子小了，只敢用青苗法跟豪強爭搶放貸權，本質上是抑制兼併，卻不敢直接朝豪強本身下刀，讓他們把兼併的土地都吐出來！當然，就前宋那個與士大夫共天下的體制，他就算有這個心，也別想做成這件事”
眾人聞言有人皺眉沉思，也有人頻頻點頭，秦從龍就再次說道，“土地兼併導致財政減少，也的確是個原因，所以大帥才設立九等階梯稅法，目的就是為了讓土地兼併變得無利可圖，豪強為了避免交重稅，只得推恩於下，主動析戶分田，此法雖不敢說一勞永逸，但也稱得上行之有效。”
“不錯，這正是九等階梯稅設立的初衷，打壓豪強，抑制土地兼併，把財政收入的基本盤穩定下來，這才是真正的目的。”魯錦點點頭，然後再次說道。
“階梯稅且先不提，我們說回青苗法的成敗，和青苗法與銀行放貸之間的區別。”
魯錦一邊說著，一邊轉身在黑板上寫下幾行字。
“青苗法之所以失敗，是因為它要跟豪強搶奪放貸權，抑制土地兼併，因此無法獲得滿朝士紳官員的支援，不僅無人支援，那些滿嘴仁義道德計程車大夫們還要想盡辦法破壞，這是第一條。
“第二，青苗法本意是想讓官府放低息助農貸款，幫助小農度過青黃不接的難關，順便打壓豪強的高利貸，但這個所謂的‘低息助農’還是太高，據我所查的資料，青苗法的年利足有20%到40%，這算哪門子低息貸款？
“在我看來，年利超過20%都應該算高利貸，農民只靠種地收的那一點糧食，餬口尚且艱難，怎麼還得起這麼高的利息？
“第三，借糧還錢，青苗法的借貸資本源於朝廷的常平倉，農民借貸時，拿到的是糧食，還貸時卻需要用錢還賬，這就導致還款易受糧價影響。
“我舉個例子，一石是十鬥，假如這個農民借了一石糧，當時的糧價是80文一斗，也就是說他總共借了800文，按20%的年息來算，來年就得還960文。
“但是第二年是個豐年，糧食大豐收，導致糧價大幅下跌，變成了40文一斗，那麼他想要還清這960文，就得賣24鬥糧食。
“明明是20%的年息，如果是借糧還糧，當初借了10鬥，加上利息只需還12鬥即可，可現在借糧還錢，農民就得自行承擔糧價波動造成的槓桿效應，變成了借10鬥，還24鬥，這哪裡還是20%的年息，加上糧價波動，裡外裡變成了240%的年息，比閻王債還閻王債，這他媽誰還得起？！”
眾人聞言頓時恍然大悟，原來只是一個‘借糧還錢’就會產生如此惡劣的影響！
陳遇還嘟囔道，“難怪青苗法無法推行，若是用這個‘借糧還錢’的法子，即便沒有人搗亂，沒有官員貪汙，也註定推行不開啊.”
魯錦則繼續道，“第四，用人不當！自漢武獨尊儒術，罷黜百家以來，儒生還有幾人讀過管子？又有幾人懂得經濟為何物？天下儒生，大多連算帳都算不明白，只從這個‘借糧還錢’來看，就說明前宋朝中重臣壓根對經濟一竅不通，以至於從政策制定的時候就出現如此巨大的紕漏。
“政策本身有誤，還要交給下面各地的地方官來執行，這些地方官同樣對經濟一竅不通，純把青苗法當作政績來執行，為求政績，在地方上搞強行攤派，不管百姓有沒有借貸需求，都逼著百姓借貸。
“哪怕是那些不曾欺壓貧民的‘好官’，為求政績，為了將來能收回本金和利息，不使青苗法成為壞賬，於是故意將常平倉之糧借貸給有能力償還的富戶，導致富戶被迫貸款，而真正需要借貸青苗的貧民想借卻借不著，以上這還是說的所謂的‘好官’。
“第五，貪汙腐敗，和前面幾條相比，貪汙腐敗簡直不值一提，無非是基層官吏為了斂財，把朝廷規定20%到40%的年息，擅自提高到60%到160%，再加上糧價波動造成的金融槓桿，真實的年息甚至可能達到300%到400%左右，這已經不是借貸了，說是搶劫都顯得太過仁慈，這壓根就是吃了人還不吐骨頭！
“再加上缺乏監管機制，更有些貪官汙吏和豪強士紳勾結，把常平倉的糧食拿去給自己搞借貸謀利，和剛才說的那些相比，這更加不值一提。”
寂靜！在場眾人頓時鴉雀無聲，沒想到經過魯錦的分析後，青苗法居然暴露出這麼多如此嚴重的問題，高利貸還他媽加槓桿，百分之幾百的利息聽著就嚇人.
就按魯錦剛才說的演算法，你自己算嘛，80文一斗的糧價時，借十鬥，總共借貸800文，按貪官搞的160%的年息來算，來年就需要還1280文，但是加上‘借糧還錢’的槓桿，假設還錢時的糧價是40文一斗，那農民就得賣32鬥糧食，才能湊夠這1280文。
借10鬥糧，還32鬥，年息320%，這輩子都別想還清.
陳遇奮筆疾書，將魯錦總結的這五條問題全都記下來後，這才拱手感慨道，“主公這番分析，真是讓臣等醍醐灌頂，茅塞頓開，受教了。”
魯錦卻擺擺手說道，“受不受教不是重點，重點是我們能從青苗法的失敗中，總結到甚麼教訓，今後我們的銀行放貸要怎麼做，才能避免重蹈覆轍。
“我認為，第一，放貸權不能交給地方官，一群根本不懂經濟學原理的儒生，你卻讓他們管理銀行，這肯定是不行的，再加上行政系統特有的層層加碼現象，一旦基層地方官有了放貸權，即便他不搞貪腐，但把放貸當成政績來做，也肯定會出現攤派，強迫貸款等現象。
“放貸權應該只限制在銀行內部，由朝廷開辦學校，比如國子監之類，培養一批專業的財會人才，用來管理銀行。
“考慮到專業人才稀缺的問題，我們初步可只開設一兩座銀行，比如在京師，開埠的港口大城，或者工商業比較發達，商賈有大量借貸需求的省份。
“等培養的人才多了，有經驗了，再逐步擴大銀行範圍，比如華北，華東，中原，西北，西南，東南各開一間，如果執行良好，沒出問題的話，再繼續推廣到每個行省一間，接著是每個府，每個縣，根據人才培養的程序，和實際經驗的總結和完善，層層推進。
“第二，現有的技術條件和經濟金融理論的匱乏，實際上還不足以支撐朝廷親自開設小額信用貸款業務，沒錯，我說的就是這類無抵押物的小額助農貸款。
“朝廷親自做這個，是個吃力不討好的活，而且天下那麼多百姓，只靠銀行也根本管不過來，所以銀行貸款應該只針對工商行業，特點是借貸數量大，有對應的抵押物，且需要銀行對客戶的還款能力進行評估，以減少死賬壞賬的風險，而且經商有賠有賺，商賈普遍更能接受風險。
“有人會問，那小民的借貸需求我們就不管了嗎？我只能說，暫時真沒那個技術條件來管，這部分借貸需求還是應該放給民間，而朝廷只需要設定一個借款利率的最高標準，來給農民減輕還款壓力，誰放高利貸就用法律制裁他就行了，雖有推卸責任之嫌，但目前只能這麼做。
“針對農民的普遍貧窮和困難，朝廷應該做的不是天天想著怎麼放貸，而應該是想辦法解決農業方面的難題。
“種田最大的風險還是靠天吃飯，老天爺不下雨，地裡的莊稼就要絕收，那能不能多修水利，擴大‘水澆地’在農田中的佔比，有多少田是靠天下雨的，能不能改造成人工水利灌溉？如果能人工控制灌溉，這不就降低農民的風險了嗎？
“這才是地方官真正應該抓的政績！”
眾人聽的頻頻點頭，同時也在飛快做著筆記，魯錦等他們記的差不多了，這才繼續說道。
“當然，以上我們說的這些，尤其是開設銀行，發放貸款，根本目的並非是為了斂財，放貸只是維持銀行執行的一種手段，和經濟調控工具，我們的根本目的，是為了打造銀行這樣一個應對通貨膨脹的工具，你們懂嗎？
“如果沒有銀行，那當你面對通貨膨脹時，就幾乎毫無應對辦法，你就算想管都無處著手，這是開設銀行和前宋青苗法的本質區別！
“我打個比方，就好比我為了應對敵人，找鐵匠打了一把劍，平時給劍上油養護，那只是為了不讓這把劍生鏽，雖然我平時用不上，但等我真的遇到敵人的時候，這把劍必須有，否則你沒有兵器自衛，就只能被敵人殺死。
“有劍不用和手中沒劍是兩回事，明白嗎？”
“明白！” 眾人齊聲回答，也對新朝的銀行制度有了個大概的印象，開設銀行是為了應對通貨膨脹，而不是為了學宋朝搞甚麼扯淡的青苗法。
當然，應對通貨膨脹只是一方面，魯錦的真正目的還是為了用銀行貸款扶持工商業。
甚麼農業貸款都是扯淡，都不如把工業搞好了，再反補農業帶來的效果好。
比如明朝的小冰河，北方長期乾旱的問題，把滴灌帶（橡膠水管）、可降解地膜（秸稈造紙）、深孔灌井這三樣技術搞出來，起碼能節約70%以上的農業用水，以前能澆一畝地的水，現在能澆四畝地，即便是滴雨未下，抽地下水澆地也能勉強支撐一兩年，讓農民度過難關。
而滴灌帶，地膜，輸水管，鑽井裝置，水泵，這些工具的生產都需要工業來完成。
只靠農業貸款，沒有這些先進的農業技術，你就是貸給農民再多的錢，也根本扛不住連年的大災，到頭來還是隻能破產。
有這個錢放貸，還不如拿去扶持幾個造地膜和滴灌帶的工廠，然後把剩下的錢砸到農業補貼上，降低農資的使用成本，讓農民捨得用地膜和滴灌帶。
明明是穿越者，為甚麼還要死腦筋的等著農民快破產了，才借錢給他們呢，明年來了天災不還是要破產，都不如重倉砸科技，用技術手段減少天災對農業造成的損失，讓農民別混到需要借錢的那一步.
講完了通貨緊縮和通貨膨脹，以及統計局和銀行放貸的問題，魯錦又給他們講起了金銀和貨幣錨定可能造成的影響。
中國本身缺少金銀，而如果大力發展外貿，勢必會吸引國外金銀大量流入，除了會引發通貨膨脹外，還會產生甚麼影響？
由此又引申出了入超和出超的概念，即貿易逆差和貿易順差。
魯錦又提問道。
“傳統儒生認為中國地大物博，我有瓷器，茶葉，絲綢，鐵器，這都是硬通貨，不愁賣，我也不需要番邦蠻夷的東西，我只要金銀。
“這樣的貿易開始是可行的，但是長期來看，你一直賣貨，番邦一直掏真金白銀來買你的東西，縱使他們的金銀再多，也終有山窮水盡，入不敷出的一天，因為你只賣給他東西，卻又不買他的東西，他的金銀還大量外流，你們說會發生甚麼？”
眾人想了想，陶安率先說道，“外貿會難以為繼，番邦抵制中國的商品？”
魯錦當即點頭道，“回答的非常好，那麼這會對我們國內產生甚麼樣的影響呢？”
眾人聞言再次思索起來。
見眾人不說話，魯錦這時又引用生物學食物鏈的概念，來給他們解釋產業鏈是甚麼東西，分析上下游產業，然後才說道。
“以陶瓷產業為例，瓷器是耐用型消費品，我買一個碗，只要保護的好，我能用一輩子，而這種耐用型消費品的性質，就註定了國內的瓷器市場終有一天是會飽和的，也就是家家戶戶都有瓷器了，夠用了，也就賣不出去了。
“如果這個時候，國內消費乏力，外銷的瓷器也賣不出去，那國內燒瓷的工廠就會停業倒閉，原本瓷器廠的工匠就會失去工作崗位，繼而流離失所，大量無業流民充斥民間，就會多生盜匪，治安混亂，民生開始凋敝，對不對？”
“對。”
“是這個道理。”眾人再次連連點頭。
魯錦這時又問道，“那如果一直貿易逆差的番邦，他們的金銀都被中國賺走了，你又不買他們的東西，番邦的武力還比中國強盛呢？”
眾人聞言一愣，“這怎麼可能？”劉璋脫口而出道。
魯錦反問，“為甚麼不可能？就以宋金為例，金國有甚麼東西值得宋國購買的？雙方的互市貿易中，是不是宋國出超，金國入超，而且金國還比宋國的武力強盛？
“你跟我說，接下來會發生甚麼？”
眾人聞言頓時張大了嘴巴。
魯錦這時又說道，“假如我是番邦君主，我的武力又比你強盛，輕則，我可以挑起戰爭，將你擊敗，以武力逼你開埠通商，讓我在你的國家隨便傾銷商品。
“重則，我直接打到你的京師城下，逼你籤城下之盟，讓你年年給我交歲幣，是不是這麼回事？”
眾人張了張嘴，陳遇又說道，“非是中國不願意購買番邦貨物，不是主公說的，番邦除了金銀，沒有我們需要的商品，我們這才不買番邦貨物的嗎，他即便武力逼迫通商，又能往中國賣甚麼呢？”
魯錦嘆了口氣，“賣甚麼？能賣的多了，實在沒東西可賣，我還可以往你的國家傾銷毒藥，一種讓人上癮，沾上了就欲罷不能，還久食必死，形如骷髏，狀如惡鬼的毒藥，把你從我這裡賺走的金銀再賺回來。”
眾人又張了張嘴吧，汪廣洋詫異的問道，“世上真有這種東西？”
魯錦面色嚴肅的點了點頭，“有，就算沒有我也能造出來，若是面對如此情況，你們怎麼應對？”
鴉片戰爭不就是這麼來的，後世埋怨滿清的點是甚麼，是滿清防漢甚於防洋，是量中華之物力，結與國之歡心，這幫韃子和洋人一起奴役漢人，把中國當作他們共同的殖民地。
更埋怨的是，滿清為了維持自己的統治，刻意排斥工業化。
德國和法國同樣不是第一批工業化的國家，可他們積極學習，並沒有被英國落下太遠，相反的，德國還在內燃機和電力的第二次工業革命反超了英國。
落後不是錯，落後了還不去追趕才是大錯特錯！
你滿清年年貿易順差，賺來那麼多金銀，你好歹也買點英國貨，讓他們見到點回頭錢呢，那鴉片戰爭也不至於那麼快打起來。
我就不信英國的資本傢什麼都不賣給你，你買鐵軌，買火車，買工業裝置，甚至買那個年代的風帆戰艦，你看英國佬賣不賣？
德國和法國剛開始的鐵路，也是從英國買來的，人家願意跟進，而滿清固步自封，這才是他最大的錯。
歸根結底，滿清這個殖民統治者，他害怕漢人強大起來，掀翻了他的統治。
甚麼洋務運動，那也是被洋人打了之後，國內輿論實在壓不住了，才不得已讓幾個漢人高官主持洋務運動，比如張之洞的漢陽鐵廠，李鴻章的北洋水師，這是滿清向漢人的妥協。
聽到世上竟有如此惡毒的東西，詹鼎想都不想的當即說道，“當然是將其打出去！”
魯錦卻道，“我說了，是番邦武力比你強盛的情況下，你要打不過呢？
“好，就算你能打過，可還是治標不治本，我說過，這場戰爭本質上是因為番邦對中國的貿易逆差引起的，只要貿易逆差始終存在，就肯定有一方賺錢，一方虧錢，只要不平衡，早晚都要打起來，你們怎麼解決？”
劉璋也發言道，“那就想辦法讓它平衡，看看番邦有甚麼我們能用的上的商貨，我們多少也買一點，讓他們也賺些錢。”
陳遇想了想也說道，“還可以減少外貿的數量，想辦法增加國內的消費能力，或者引導那些失業的工匠轉從其他行業。”
啪啪啪，魯錦當即鼓掌誇讚道，“很好，這是一個解決問題的辦法，但不論怎麼說，對於一個國家而言，武力永遠是保證自身不會吃虧的第一手段，國之大事，在祀與戎。
“你們要記住，祖宗傳下來的話，能流傳至今的，多少還是有一定道理的，比如蠻夷畏威而不懷德。
“你跟禽獸是講不通道理的，只有先用皮鞭大棒將其打服，它們才肯坐下來聽你講道理，而當你的武力不如他們，又比他們富有時，就如同小兒持金於鬧市，他們想到的絕不是和你貿易，互通有無，而是直接搶！
“你都貿易順差賺到那麼多金銀了，不拿去提升武力，整訓軍隊，打造兵甲，難道非要等到蠻夷兵臨城下，再拿這些銀子給蠻夷交歲幣嗎？”
眾人聞言頓時連連點頭。
魯錦這時繼續說道，“好了，我們說回金銀，如果用金銀做為貨幣，而我之前說了，中國本身就金銀稀缺，而番邦卻掌握大量金銀。
“如果他們憑著手中的金銀，操弄中國經濟怎麼辦？或者番邦不操控中國經濟，只是單純的輸入大量金銀導致國內通貨膨脹，貨物貶值，怎麼辦？”
已經初入經濟學門徑的陶安當即道，“那就不用金銀做貨幣，讓紙幣與金銀脫鉤。
“貨幣、貨幣，按照主公的說法，貨幣只是‘一般等價物’，是用來衡量商品價值的，如此看來，金銀也應該算作一種商品，而不是貨幣本身。”
魯錦當即誇讚道，“很好，那麼就會引出一個新的問題，匯率，即金銀與我們的紙幣互相兌換的價格，匯率的高低，會對國內的經濟產生甚麼樣的影響？”
眾人聞言再次思索起來。
(本章完)